外国人可以在新加坡申请房贷吗？

规则对每一位借款人都相同

MAS的房贷规则说的是个人和借款人，而不是公民：没有其他未清房贷的，贷款与估值比率（LTV）上限为75%，有一笔的为45%，两笔或以上的为35%，各有最低现金首付；期限超过30年或超过65岁时适用较低上限；55%的总偿债率（TDSR）；以及组屋30年、其他房产35年的期限上限。这些规则约束放贷的银行、财务公司和商人银行。组屋本身受建屋发展局（HDB）自己的资格规定管辖，新加坡土地管理局（SLA）也把买家指向这些规定。关于房贷额度的指南完整说明了这些规则。

不同之处：前期所需的现金

外国人购买任何住宅房产，须向新加坡国内税务局（IRAS）缴纳60%的额外买方印花税（自由贸易协定国家的国民例外，见下文），外加分级征收、从1%到6%的买方印花税，两者均须在签约后14天内缴纳。两项印花税都不属于房产价值，因此都不在银行可贷的75%之内：以200万新元的住宅计，印花税约为127万新元，MAS表格规定的最低现金首付再加10万新元，其余未贷款的25%部分也须自行筹措。永久居民购买首套住宅缴5%的额外印花税；与新加坡签有相关自由贸易协定的国家的国民（如IRAS示例中的美国）则免缴。关于外国买家购房须付税费的指南有完整的计算。

不同之处：海外收入如何核算

根据MAS的规则，贷款机构凭文件和信贷局记录核实借款人的债务，并以税前月总收入计算。佣金、花红和津贴等浮动收入按过去十二个月的平均值计，至少扣减30%，租金收入亦然，且须以已盖印的租约证明；金融资产，包括外币存款、股票和基金，可按48个月折算为收入来源，质押四年的至少扣减30%，未质押的扣减70%。MAS的网页没有为新加坡以外赚取的收入另设规则；银行如何取证和衡量这类收入是各家银行自己的做法，各不相同。新贷款按4%的下限和配套的“之后利率”两者中较高者测试，因此比率比表面利率显示的更严。

在规则之内，由银行决定

MAS设定的是上限，并不要求贷款机构必须放贷。它的总偿债率网页说明，金融机构可以采取比其规则更保守的做法；MoneySense的负担能力网页也说，可贷多少既取决于规则，也取决于贷款机构的评估。MAS的表格还规定，贷款期超过借款人65岁或超过30年的贷款，适用较低的上限：首笔房贷为55%（已有房贷的为25%或15%），因此银行可能提供较短的期限以保留较高的上限；银行自身的政策还可能进一步缩短期限。MoneySense建议只与受MAS监管的贷款机构打交道，并在MAS的金融机构名录中查核；房贷经纪不是贷款机构，不在该名录之列。

经纪的作用

办理外国买家业务的经纪知道哪些银行接受海外收入、接受哪些货币、需要什么证明，并能在签署选购权之前同时向几家银行提出申请。房贷经纪排名榜单说明哪些经纪承接外国买家的贷款、每家比较哪些贷款机构；其问答说明经纪的收费，以及在银行献议书（具有约束力的条款所在）中要核对什么。